La reunificación de deudas: pros y contras

La difícil coyuntura económica que ha dejado tras de sí la pandemia ha puesto en jaque las finanzas personales de muchas familias, muchas de las cuales ya venían arrastrando dificultades económicas desde la última crisis financiera.

Aunque durante el último año se ha producido un elevado incremento del ahorro de las familias, los últimos datos del INE muestran también un brusco descenso en el gasto de muchos hogares por su caída de ingresos, lo que ha llevado a muchos hogares a recurrir a préstamos personales o tarjetas de crédito, aumentando así su sobreendeudamiento de forma importante.

¿Qué tipo de deudas se pueden reunificar?

El objetivo principal de una reunificación de deudas es evitar caer en endeudamientos mayores al unificar todas las deudas en una sola cuota a pagar con condiciones más favorables. Se pueden unificar diferentes tipos de deudas como aquellas provenientes de préstamos bancarios, préstamo personal, préstamo hipotecario financiación al consumo, tarjetas de crédito, préstamos para comprar un coche.

Lo que inicialmente era un problema temporal, falta de liquidez, se ha convertido en un problema estructural que buena parte de esas familias han intentado solucionar mediante la reunificación de deudas.

Una solución financiera que permite una fuerte disminución de la cuota mensual a pagar por todas las deudas contraídas, lo que supone un gran alivio a corto plazo, pero que origina un sobrecoste económico muy importante a largo plazo, ya que alargar la vida del nuevo préstamo, generalmente una hipoteca, con tipos de interés por encima de los de mercado, acaba provocando que el deudor pague mucho más por sus deudas, con un sobrecoste de hasta 100.000 € en función del importe de su deuda.

Se estima que las operaciones de reunificación de deudas, están en torno a 750.000 por el número de familias que las han solicitado.

Plazos muy largos para reducir la cuota

La reunificación, ofrecida como un producto "milagroso" para conseguir reducir fuertemente las cuotas a pagar por un préstamo, supone, a cambio, un muy elevado coste, imponiendo generalmente tipos de interés superiores a los del mercado y basándose por ello en ampliar enormemente el plazo. El deudor solo ve una cuota baja, pero no conoce el excesivo sobrecoste, porque estas compañías imponen intereses muy por encima de lo que ofrece el mercado.

Con cuotas variables actuales de Euribor + 1% en muchos casos (0,6% TAE) o tipos fijos entre el 1%-2%, a llegar a pagar hasta un 4% con un enorme coste en forma de intereses.

El Euribor a 12 meses cerró en diciembre en un -0,502%, mientras los tipos de interés medios de la reunificación son del 3,1%, con un tipo máximo del 4% y un mínimo del 2,2%. La diferencia supone un enorme coste diferencial.

El sobrecoste tan desorbitado es, precisamente, consecuencia del aplazamiento del pago total. Y ahí tenemos la principal "trampa" financiera, por lo que habría que poner freno al sobreendeudamiento porque precisamente este tipo de operaciones revela hasta qué punto puede comprometer a futuro la estabilidad financiera de una familia.

Unificar todas las deudas en una hipoteca

Pero ¿en qué consisten exactamente este tipo de operaciones?

La solución que ofrecen es unificar todas las deudas de un hogar en una sola hipoteca, lo que permite alargar sensiblemente el plazo de devolución de la deuda, aunque alargar el plazo no siempre es la opción elegida por el cliente. La media del plazo solicitado, está entre periodos de liquidación superiores a los 15 años, pero también, para deudas no excesivas, con plazos inferiores a los cinco años. A mayor plazo, mayor coste de la operación.

Se constituye una nueva hipoteca a plazos muy elevados, con pago de cuotas muy bajas, lo que reduce el riesgo de impago, pero dispara el precio y proporciona a las entidades comercializadoras un amplio margen de beneficio.

La reestructuración de deuda puede tener sentido siempre que se aplique a un perfil de cliente que realmente lo necesita, cuya situación de deuda se conoce.

Eso sí, no debería ser mucho más caro respecto a una hipoteca actual y solo se recomienda este tipo de operaciones con una entidad financiera o con un prestamista privado regulado o dado de alta en el Banco de España, y con un asesor que consiga las mejores condiciones, lo más cercanas posible a los tipos actuales. Asimismo, es necesario que analicemos si realmente la reunificación es la mejor solución para ese hogar frente a, por ejemplo, la segunda oportunidad u otras opciones financieras.

Se ha constatado un incremento en las solicitudes de operaciones de agrupación en el último trimestre de 2021.

A pesar del sobrecoste que pueden conllevar este tipo de operaciones, lo cierto es que las reunificaciones van en aumento y la percepción entre quienes han recurrido a una, suele ser bastante positiva. Casi la mitad de aquellos que han reunificado sus deudas cree que la operación conlleva ahorro, lo cual nos muestra otra señal importante de alarma, y es la falta de información completa y el desconocimiento sobre este tipo de operaciones y todas sus  consecuencias para la economía familiar.

Actualmente en el mercado español podemos encontrar diferentes empresas que se especializan en unir todos los préstamos que se tengan activos en un sólo crédito para pagar. Así se podrá reducir la cuota mensual y conseguir un plazo más largo para pagar.

Algunas entidades de préstamos para reunificar deudas en España son:

• Welp: Ofrece soluciones simples y permite acceder a créditos en pocos minutos sin salir de casa.
• Finzmo: Broker que compara diferentes ofertas del mercado sin comisiones de apertura ni de estudio.
• Suitaprest: Ofrece préstamos para reunificar deudas con garantía hipotecaria, sin necesidad de nómina o aval.
• Creditea: Ofrece préstamo personal de hasta 5.000€ a un tipo de interés más bajo que el de los préstamos actuales para poder evitar impagos.
• YounitedCredit: Crédito sin aval y con mensualidades fijas del mismo importe todos los meses.
• MrFinan: Otorga préstamos personales y reunifica deudas mayores de 4.000€.
• Sofkredit: Préstamos para reunificación de deudas con aval de vivienda.

Este listado no supone, por supuesto, ninguna recomendación ni aval sobre su garantía o viabilidad por nuestra parte. 

Simplemente, es una información sobre la existencia de diversas empresas que ofrecen este tipo de servicios.

Por eso, es muy importante que, si se van a realizar este tipo de operaciones, se hagan ayudados por un buen asesor, ajeno a la entidad financiera con la que se pretende realizar la operación y que, en lo posible, actúe dentro de la normativa del Banco de España.